sobre préstecs i crèdits
El teu guia de finançament responsable
Crèdit – és una línia de finançament en la qual una entitat financera posa a la disposició del client una quantitat de diners, permetent-li disposar d’ella de manera parcial o total segons ho necessiti, fins a un límit establert, en el qual només es paguen interessos sobre els diners utilitzats.
Podràs anar disposant dels diners en el moment i en la quantitat que vagis necessitant, dins del límit i termini acordat.
Hauràs de retornar els diners al costat dels interessos i comissions, en els terminis acordats.
Podràs retornar parcial o totalment l’import disposat abans del seu venciment i si així es pacta, tornar a disposar d’aquest import.
És freqüent que els crèdits, utilitzin com a suport un compte corrent on s’anoten les disposicions i reintegraments, per la qual cosa se’ls dona el nom de “contracte de crèdit en compte corrent”.
Préstec – es tracta d’un contracte de durada determinada, per una quantitat fixa de diners, en el qual el consumidor es compromet a retornar en un termini determinat, juntament amb els interessos pactats.
Rebràs d’una sola vegada, a l’inici del contracte, la quantitat de diners acordada.
Hauràs de retornar els diners al costat d’interessos i comissions en els terminis pactats
En aquests contractes, si el comerç no et lliura el bé, és defectuós, no conforme amb el que havies contractat, o no et presta el servei tens la possibilitat de cancel·lar tant la compra del bé o el servei davant el comerç com el crèdit vinculat davant l’entitat financera que t’ofereix el finançament d’aquest bé o servei.
- Responsabilitat compartida: Si el titular principal no paga, el banc pot exigir el pagament al cotitular.
- Avaluació creditícia: El banc analitza també la solvència del cotitular abans d’aprovar el préstec.
- Drets i obligacions: Té els mateixos drets i obligacions que el titular principal respecte al préstec.
- Impacte en l’historial creditici: El préstec apareix en l’historial creditici de tots dos.
- Responsabilitat subsidiària: Només paga si el titular no ho fa.
- No rep els diners: No gaudeix del préstec, però assumeix el risc.
- Avaluació financera: El banc també analitza la seva solvència abans d’acceptar-lo com a aval.
- Impacte en el seu historial: Si el titular no paga i l’avalador ha de fer-ho, això afecta el seu historial creditici.
- No té drets sobre el préstec: A diferència del cotitular, no pot decidir sobre l’ús dels diners ni accedir a ell.
S’exigeix igualment que el consumidor rebi la informació clara i comprensible sobre el préstec incloent el tipus d’interès, les comissions i les condicions de reemborsament.
Característiques clau d’un préstec al consum responsable:
- Avaluació de solvència prèvia: L’entitat financera ha d’analitzar els teus ingressos, deutes i situacions econòmiques abans d’aprovar el préstec.
- Transparència informativa: haver de rebre informació clara i comprensible sobre: a) Tipus d’interès (TAE i TIN) b) Comissions c) Terminis de devolució d) Conseqüències de l’impagament.
- Proporcionalitat: L’import del préstec ha de ser adequat a la teva capacitat de pagament, sense comprometre les teves necessitats bàsiques.
- Publicitat veraç: Les ofertes han de ser clares, sense induir a error ni ometre informació rellevant.
- Dret de desistiment: Pots cancel·lar el contracte sense penalització en un termini de 14 dies naturals des de la seva signatura.
- Protecció al consumidor: Estàs protegit enfront de clàusules abusives i tens dret a reclamar si es vulneren els teus drets.
- Analitza la necessitat real del finançament de la compra del bé o servei per a evitar endeutar-te més del necessari o del que puguis assumir.
- Fer balanç dels teus ingressos i despeses, i considerar l’estabilitat dels teus ingressos actuals, així com de les possibles variacions futures. Realitza un pressupost detallat. Això et permetrà saber si pots pagar la quota resultant i l’import total resultant del finançament.
- Verifica si el préstec és a tipus fix o variable. En el nostre cas l’oferta és a tipus fix. En el cas de trobar-te una oferta a tipus variable pot succeir que, si el tipus d’interès puja, les quotes s’incrementaran i pot alterar la teva capacitat de pagament que inicialment havies estimat.
- Comparar diferents ofertes en el mercat. T’has de fixar en la TAE ja que informa del cost real del préstec. A menor TAE, menor és el cost.
- Revisa el termini ja que és un factor important. En el cas d’estiguis finançant un bé amb una vida útil determinada, és convenient que el préstec no duri més que la vida útil del bé.
- Aporta amb exactitud, la informació sobre els ingressos i despeses a l’entitat, així com el compromís de mantenir informada a l’entitat de qualsevol variació en la teva situació personal, econòmica i/o laboral aportant els documents que ho justifiquin.
- En primer lloc, en què, les entitats financeres quan ofereixin aquests productes han d’actuar honesta, imparcial i professionalment. És a dir, entre altres coses, han de valorar la teva situació personal i financera tant com les teves preferències i objectius. A més, les entitats alertaran de tota condició o característica dels contractes que no respongui als teus objectius. Per a això, resulta imprescindible que la informació personal que proporcions al teu banc sigui completa i veraç.
- Abans que es doni el vistiplau a l’operació, l’entitat ha de fer una avaluació en profunditat de la teva solvència i la realització d’una anàlisi creditícia sobre la base d’informació suficient obtinguda per mitjans adequats, entre ells la informació facilitada pel propi client. Això inclou l’anàlisi dels ingressos i despeses, els deutes existents i/o l’historial creditici del client.
- Evitar el sobreendeutament. La seva decisió ha de fonamentar-se, preferentment, en la teva capacitat per a fer front als pagaments previstos i no exclusivament en el valor esperat de la garantia que puguis oferir.
- Proposar el crèdit i la quota més adaptada al pressupost del client.
- Així mateix, resulta essencial que, en aquest procés, l’entitat t’informi apropiadament sobre les característiques dels productes que millor s’adeqüin al sol·licitat, de manera que puguis fer la necessària reflexió i comparació, i adoptar així una decisió fundada, racional i prudent.
- Ha d’aportar informació clara i completa sobre el producte: condicions del préstec, costos totals (TAE, Comissions, assegurances…), riscos associats.
- Reorientar o rebutjar una sol·licitud de crèdit quan cregui que el sol·licitat no és adequat per al client o no és conforme amb els seus criteris de risc. Si la denegació es produeix a conseqüència de la consulta dels Sistemes d’Informació creditícia, l’entitat haurà d’informar el client.
- Seleccionar rigorosament els distribuïdors de béns i serveis que ofereixen el finançament de Sabadell Consumer Finance i exigir-los un alt nivell de qualitat de servei i transparència als seus clients.
- Oferir temps per a comparar i reflexionar, s’ha d’oferir la possibilitat de comparar ofertes i prendre una decisió informada i sense pressions.
- Complir amb els límits prudencials que Banc d’Espanya pugui imposar, com poden ser ràtio de préstec/valor // ràtio de préstec /ingressos o terminis màxims d’amortització.
Les nostres explicacions són completes, clares i es lliuren prèviament a què et comprometis, perquè puguis decidir segons la teva situació financera, necessitats i interessos.
Amb anterioritat al procés de sol·licitud i també durant aquest procés t’informem sobre les condicions del préstec. Has de prestar especial atenció a la informació precontractual o INE (Informació Normalitzada Europea) que et lliurem.
Aquest document recull les condicions i les característiques de l’operació concreta. Els principals apartats que es recull en la INE són:
- Identificació de l’entitat que concedeix el finançament.
- Els canals de contacte amb la nostra entitat.
- El preu al comptat del bé o servei a finançar.
- L’import del préstec/crèdit.
- L’interès deutor en termes anuals (TIN).
- La TAE (la TAE o taxa anual equivalent permet comparar diferents ofertes de préstecs o crèdits, amb independència de les seves condicions particulars.
- Les comissions i altres despeses si existissin.
- La durada del préstec.
- L’import i la periodicitat de les quotes.
- La modalitat de pagament.
- La possibilitat de cancel·lació anticipada i cost.
- L’import total a pagar.
- El dret de desistiment.
- Les conseqüències en cas d’impagament.
- L’existència de productes vinculats
Si tens qualsevol dubte operatiu o necessites explicacions addicionals sobre el finançament, pots contactar amb nosaltres i t’ajudem.
La TAE és el cost total del crèdit i té en compte a més les despeses i comissions associats al teu préstec. S’expressa en forma de percentatge i es calcula amb una fórmula matemàtica normalitzada a partir del tipus d’interès nominal (TIN), la freqüència de les quotes (mensuals, trimestrals, anuals, etc.), les comissions bancàries i si existeixen les despeses de l’operació que assumeix el client.
Amb anterioritat i també durant el procés de sol·licitud t’informem de les condicions del préstec, el TIN i la TAE. No obstant això, també disposes d’una eina d’utilitat (simulador de Banc d’Espanya) en l’apartat “Informació a clients” de nostra al pàgina web www.sabadellconsumer.com, que pots utilitzar per a calcular la TAE prèviament a la contractació del préstec al consum.
- Comissió d’obertura de préstec: Es repercuteixen les gestions administratives que realitzem per a formalitzar l’operació.
- Comissió d’amortització anticipada total o parcial: Es repercuteixen les gestions administratives que realitzem en cancel·lar l’operació i la compensació dels interessos i comissions que deixem de cobrar.
- Despeses de reclamació de posicions deutores: En el cas que deixis de pagar la quota del préstec, reclamarem el seu pagament i realitzarem les gestions necessàries per a recuperar el deute impagat. Els costos que hàgim suportat per a realitzar aquestes gestions et seran repercutits. Consulta en la informació precontractual que et lliurem el detall de les despeses de reclamació de posicions deutores aplicable.
- Tarifes màximes de comissions, condicions i despeses repercutibles a clients.
- Informació trimestral sobre comissions i tipus practicats o oferts de manera més habitual en les operacions més freqüents amb els perfils de client més comuns que siguin persones físiques.
https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/comisiones/
Haurà de tenir en compte que en cas de reemborsament anticipat el prestador tindrà dret a una compensació. Aquesta compensació no podrà superar l’1% de l’import del crèdit reemborsat anticipadament si el període restant entre el reemborsament anticipat i la terminació acordada del contracte de crèdit és superior a un any. Si el període no supera un any, la compensació no podrà ser superior al 0,5% de l’import del crèdit reemborsat anticipadament.
El contracte ha de contenir una sèrie d’informació mínima, a nivell enunciatiu i no limitatiu.
Informació financera:
- Identitat i domicili de les parts contractants i, si escau, la identitat i el domicili de l’establiment venedor (intermediari de crèdit).
- Si escau, el producte o servei objecte de finançament i el seu preu al comptat.
- El tipus de crèdit i la modalitat de pagament aplicable.
- L’import total del crèdit.
- La Taxa Anual Equivalent (T.A.E.)
- El tipus d’interès nominal de l’operació (T.I.N.), tipus deutor.
- L’import de les quotes d’amortització del crèdit.
- La durada del crèdit i el nombre de quotes a abonar.
- La periodicitat establerta per al pagament de les quotes (mensual, trimestral….).
- L’import total degut del crèdit.
- La necessitat de constitució de garanties o assegurances i el seu import.
- Les comissions, penalitzacions i despeses aplicables.
- Els recàrrecs per mora i altres conseqüències en cas d’impagament.
Informació no financera:
- Drets de les parts quant a la modificació de les condicions del contracte.
- Dret de reemborsament anticipat.
- El dret de desistiment.
- El procediment que seguir per a posar fi al contracte de crèdit.
- Si procedeixo, informació sobre els drets del consumidor en cas de contractes vinculats i les condicions per a exercir aquests drets.
- Els procediments extrajudicials de reclamació.
- En primer lloc, de conformitat amb el contracte subscrit haurà de pagar un interès de demora i les despeses derivades de la reclamació de posicions deutores vençudes i impagades.
- La falta de pagament de qualssevol quotes del contracte suposa la possibilitat de ser inclòs en fitxers comuns de solvència patrimonial i crèdit. Això et pot dificultar l’obtenció d’un futur préstec/crèdit.
- Atès que la garantia personal recolza el préstec al consum, existeix la possibilitat d’iniciar un procediment d’embargament dels teus béns presents i futurs amb la finalitat de recuperar la totalitat dels diners prestats.
A Sabadell Consumer Finance posem a la seva disposició en l’apartat d’informació a clients la regulació sobre protecció de dades.
El consumidor ha de conèixer quines són les finalitats principals del tractament de les seves dades (tant per a la sol·licitud com per a la gestion d’un crèdit al consum).
Drets que pot exercitar:
- Dret d’accés a les seves dades personals. – Conèixer que dades es tracten, amb quina fi i a qui es comuniquen.
- Dret a sol·licitar la rectificació de les seves dades. – Corregir les dades inexactes o incompletes.
- Dret de supressió de les seves dades. – “Dret a l’oblit” eliminar les dades quan ja no siguin necessaris o en supòsits legals.
- Dret a la limitació del tractament. – Restringir l’ús de les dades en determinades circumstàncies.
- Dret a la portabilitat de les seves dades. – Rebre les dades en format estructurat i transferir-los a un altre responsable.
- Dret d’oposició. – Oposar-se al tractament per motius personals.
- No ser objecte de decisions automatitzades. – sol·licitar revision humana de decisions preses exclusivament per IA
A més, per a garantir els seus drets comptem amb la figura de Delegat de protecció de dades, amb el qual pot contactar dirigint-se per escrit a través del domicili de contacte en Plaza Sant Roc, 20, 08201, Sabadell, o a través de l’adreça de correu electrònic dataprotectionofficer@bancsabadell.com
900363266 Servei telefònic gratuït per a consumidors en relació amb el contracte subscrit i d’atenció d’incidències i reclamacions de consum.
Sabadell Consumer Finance S.A.O. està adherit al Servei d’Atenció al Client de Banc de Sabadell S.A., que és l’encarregat d’atendre i resoldre les queixes i reclamacions dels clients. Per a més informació i contacte, pots visitar la pàgina web www.sabadellconsumer.com
Les reclamacions resoltes expressament pel SAC, així com les que s’entenguin desestimades, podran ser reiterades davant els serveis de reclamacions del Banc d’Espanya, la Comissió Nacional del Mercat de Valors i/o la Direcció General d’Assegurances i Fons de Pensions, de conformitat amb els disposat en el capítol V de la Llei 44/2002 de Mesures de Reforma del Sistema Financer, així com les normes de desenvolupament o que les substitueixin.