sobre préstamos y créditos
Tu guía de financiación responsable
Crédito – es una línea de financiamiento en la que una entidad financiera pone a disposición del cliente una cantidad de dinero, permitiéndole disponer de ella de forma parcial o total según lo necesite, hasta un límite establecido, en el que solo se pagan intereses sobre el dinero utilizado.
Podrás ir disponiendo del dinero en el momento y en la cantidad que vayas necesitando, dentro del límite y plazo acordado.
Deberás devolver el dinero junto a los intereses y comisiones, en los plazos acordados.
Podrás devolver parcial o totalmente el importe dispuesto antes de su vencimiento y si así se pacta, volver a disponer de ese importe.
Es frecuente que los créditos, utilicen como soporte una cuenta corriente donde se anotan las disposiciones y reintegros, por lo que se les da el nombre de “contrato de crédito en cuenta corriente”.
Préstamo – se trata de un contrato de duración determinada, por una cantidad fija de dinero, en el que el consumidor se compromete a devolver en un plazo determinado, junto con los intereses pactados.
Recibirás de una sola vez, al inicio del contrato, la cantidad de dinero acordada.
Deberás devolver el dinero junto a intereses y comisiones en los plazos pactados
En estos contratos, si el comercio no te entrega el bien, es defectuoso, no conforme con lo que habías contratado, o no te presta el servicio tienes la posibilidad de cancelar tanto la compra del bien o el servicio ante el comercio como el crédito vinculado ante la entidad financiera que te ofrece la financiación de ese bien o servicio.
- Responsabilidad compartida: Si el titular principal no paga, el banco puede exigir el pago al cotitular.
- Evaluación crediticia: El banco analiza también la solvencia del cotitular antes de aprobar el préstamo.
- Derechos y obligaciones: Tiene los mismos derechos y obligaciones que el titular principal respecto al préstamo.
- Impacto en el historial crediticio: El préstamo aparece en el historial crediticio de ambos.
- Responsabilidad subsidiaria: Sólo paga si el titular no lo hace.
- No recibe el dinero: No disfruta del préstamo, pero asume el riesgo.
- Evaluación financiera: El banco también analiza su solvencia antes de aceptarlo como aval.
- Impacto en su historial: Si el titular no paga y el avalista debe hacerlo, esto afecta su historial crediticio.
- No tiene derechos sobre el préstamo: A diferencia del cotitular, no puede decidir sobre el uso del dinero ni acceder a él.
Se exige igualmente que el consumidor reciba la información clara y comprensible sobre el préstamo incluyendo el tipo de interés, las comisiones y las condiciones de reembolso.
Características clave de un préstamo al consumo responsable:
- Evaluación de solvencia previa: La entidad financiera debe analizar tus ingresos, deudas y situaciones económicas antes de aprobar el préstamo.
- Transparencia informativa: deber recibir información clara y comprensible sobre: a) Tipo de interés (TAE y TIN) b) Comisiones c) Plazos de devolución d) Consecuencias del impago.
- Proporcionalidad: El importe del préstamo debe ser adecuado a tu capacidad de pago, sin comprometer tus necesidades básicas.
- Publicidad veraz: Las ofertas deben ser claras, sin inducir a error ni omitir información relevante.
- Derecho de desistimiento: Puedes cancelar el contrato sin penalización en un plazo de 14 días naturales desde su firma.
- Protección al consumidor: Estás protegido frente a cláusulas abusivas y tienes derecho a reclamar si se vulneran tus derechos.
- Analiza la necesidad real de la financiación de la compra del bien o servicio para evitar endeudarte más de lo necesario o de lo que puedas asumir.
- Hacer balance de tus ingresos y gastos, y considerar la estabilidad de tus ingresos actuales, así como de las posibles variaciones futuras. Realiza un presupuesto detallado. Esto te permitirá saber si puedes pagar la cuota resultante y el importe total resultante de la financiación.
- Verifica si el préstamo es a tipo fijo o variable. En nuestro caso la oferta es a tipo fijo. En el caso de encontrarte una oferta a tipo variable puede suceder que, si el tipo de interés sube, las cuotas se incrementarán y puede alterar tu capacidad de pago que inicialmente habías estimado.
- Comparar distintas ofertas en el mercado. Te debes fijar en la TAE ya que informa del coste real del préstamo. A menor TAE, menor es el coste.
- Revisa el plazo ya que es un factor importante. En el caso de que estés financiando un bien con una vida útil determinada, es conveniente que el préstamo no dure más que la vida útil del bien.
- Aporta con exactitud, la información sobre los ingresos y gastos a la entidad, así como el compromiso de mantener informada a la entidad de cualquier variación en tu situación personal, económica y/o laboral aportando los documentos que lo justifiquen.
- En primer lugar, en que, las entidades financieras cuando ofrezcan estos productos deben actuar honesta, imparcial y profesionalmente. Es decir, entre otras cosas, deben valorar tu situación personal y financiera tanto como tus preferencias y objetivos. Además, las entidades alertarán de toda condición o característica de los contratos que no responda a tus objetivos. Para ello, resulta imprescindible que la información personal que proporciones a tu banco sea completa y veraz.
- Antes de que se dé el visto bueno a la operación, la entidad debe hacer una evaluación en profundidad de tu solvencia y la realización de un análisis crediticio en base a información suficiente obtenida por medios adecuados, entre ellos la información facilitada por el propio cliente. Esto incluye el análisis de los ingresos y gastos, las deudas existentes y/o el historial crediticio del cliente.
- Evitar el sobreendeudamiento. Su decisión debe fundamentarse, preferentemente, en tu capacidad para hacer frente a los pagos previstos y no exclusivamente en el valor esperado de la garantía que puedas ofrecer.
- Proponer el crédito y la cuota más adaptada al presupuesto del cliente.
- Asimismo, resulta esencial que, en este proceso, la entidad te informe apropiadamente sobre las características de los productos que mejor se adecúen a lo solicitado, de forma que puedas hacer la necesaria reflexión y comparación, y adoptar así una decisión fundada, racional y prudente.
- Debe aportar información clara y completa sobre el producto: condiciones del préstamo, costes totales (TAE, Comisiones, seguros…), riesgos asociados.
- Reorientar o rechazar una solicitud de crédito cuando crea que lo solicitado no es adecuado para el cliente o no es conforme con sus criterios de riesgo. Si la denegación se produce como consecuencia de la consulta de los Sistemas de Información crediticia, la entidad deberá informar al cliente.
- Seleccionar rigurosamente los distribuidores de bienes y servicios que ofrecen la financiación de Sabadell Consumer Finance y exigirles un alto nivel de calidad de servicio y transparencia a sus clientes.
- Ofrecer tiempo para comparar y reflexionar, se debe ofrecer la posibilidad de comparar ofertas y tomar una decisión informada y sin presiones.
- Cumplir con los límites prudenciales que Banco de España pueda imponer, como pueden ser ratio de préstamo/valor // ratio de préstamo /ingresos o plazos máximos de amortización.
Nuestras explicaciones son completas, claras y se entregan previamente a que te comprometas, para que puedas decidir según tu situación financiera, necesidades e intereses.
Con anterioridad al proceso de solicitud y también durante este proceso te informamos sobre las condiciones del préstamo. Debes prestar especial atención a la información precontractual o INE (Información Normalizada Europea) que te entregamos.
Este documento recoge las condiciones y las características de la operación concreta. Los principales apartados que se recoge en la INE son:
- Identificación de la entidad que concede la financiación.
- Los canales de contacto con nuestra entidad.
- El precio al contado del bien o servicio a financiar.
- El importe del préstamo/crédito.
- El interés deudor en términos anuales (TIN).
- La TAE (la TAE o tasa anual equivalente permite comparar distintas ofertas de préstamos o créditos, con independencia de sus condiciones particulares.
- Las comisiones y otros gastos si existiesen.
- La duración del préstamo.
- El importe y la periodicidad de las cuotas.
- La modalidad de pago.
- La posibilidad de cancelación anticipada y coste.
- El importe total a pagar.
- El derecho de desistimiento.
- Las consecuencias en caso de impago.
- La existencia de productos vinculados.
Si tienes cualquier duda operativa o necesitas explicaciones adicionales sobre la financiación, puedes contactar con nosotros y te ayudamos.
La TAE es el coste total del crédito y tiene en cuenta además los gastos y comisiones asociados a tu préstamo. Se expresa en forma de porcentaje y se calcula con una fórmula matemática normalizada a partir del tipo de interés nominal (TIN), la frecuencia de las cuotas (mensuales, trimestrales, anuales, etc.), las comisiones bancarias y si existen los gastos de la operación que asume el cliente.
Con anterioridad y también durante el proceso de solicitud te informamos de las condiciones del préstamo, el TIN y la TAE. No obstante, también dispones de una herramienta de utilidad (simulador de Banco de España) en el apartado “Información a clientes” de nuestra al página web www.sabadellconsumer.com, que puedes utilizar para calcular la TAE previamente a la contratación del préstamo al consumo.
- Comisión de apertura de préstamo: Se repercuten las gestiones administrativas que realizamos para formalizar la operación.
- Comisión de amortización anticipada total o parcial: Se repercuten las gestiones administrativas que realizamos al cancelar la operación y la compensación de los intereses y comisiones que dejamos de cobrar.
- Gastos de reclamación de posiciones deudoras: En el caso que dejes de pagar la cuota del préstamo, reclamaremos su pago y realizaremos las gestiones necesarias para recuperar la deuda impagada. Los costes que hayamos soportado para realizar estas gestiones te serán repercutidos. Consulta en la información precontractual que te entregamos el detalle de los gastos de reclamación de posiciones deudoras aplicable.
- Tarifas máximas de comisiones, condiciones y gastos repercutibles a clientes.
- Información trimestral sobre comisiones y tipos practicados u ofertados de manera más habitual en las operaciones más frecuentes con los perfiles de cliente más comunes que sean personas físicas.
https://clientebancario.bde.es/pcb/es/menu-horizontal/productosservici/relacionados/comisiones/
Deberá tener en cuenta de que en caso de reembolso anticipado el prestamista tendrá derecho a una compensación. Dicha compensación no podrá superar el 1% del importe del crédito reembolsado anticipadamente si el período restante entre el reembolso anticipado y la terminación acordada del contrato de crédito es superior a un año. Si el período no supera un año, la compensación no podrá ser superior al 0,5% del importe del crédito reembolsado anticipadamente.
El contrato debe contener una serie de información mínima, a nivel enunciativo y no limitativo.
Información financiera:
- Identidad y domicilio de las partes contratantes y, si procede, la identidad y el domicilio del establecimiento vendedor (intermediario de crédito).
- Si procede, el producto o servicio objeto de financiación y su precio al contado.
- El tipo de crédito y la modalidad de pago aplicable.
- El importe total del crédito.
- La Tasa Anual Equivalente (T.A.E.)
- El tipo de interés nominal de la operación (T.I.N.), tipo deudor.
- El importe de las cuotas de amortización del crédito.
- La duración del crédito y el número de cuotas a abonar.
- La periodicidad establecida para el pago de las cuotas (mensual, trimestral….).
- El importe total adeudado del crédito.
- La necesidad de constitución de garantías o seguros y su importe.
- Las comisiones, penalizaciones y gastos aplicables.
- Los recargos por mora y demás consecuencias en caso de impago.
Información no financiera:
- Derechos de las partes en cuanto a la modificación de las condiciones del contrato.
- Derecho de reembolso anticipado.
- El derecho de desistimiento.
- El procedimiento que seguir para poner fin al contrato de crédito.
- Si procede, información sobre los derechos del consumidor en caso de contratos vinculados y las condiciones para ejercer esos derechos.
- Los procedimientos extrajudiciales de reclamación.
- En primer lugar, de conformidad con el contrato suscrito deberá pagar un interés de demora y los gastos derivados de la reclamación de posiciones deudoras vencidas e impagadas.
- La falta de pago de cualesquiera cuotas del contrato supone la posibilidad de ser incluido en ficheros comunes de solvencia patrimonial y crédito. Esto te puede dificultar la obtención de un futuro préstamo/crédito.
- Dado que la garantía personal respalda el préstamo al consumo, existe la posibilidad de iniciar un procedimiento de embargo de tus bienes presentes y futuros con el fin de recuperar la totalidad del dinero prestado.
En Sabadell Consumer Finance ponemos a su disposición en el apartado de información a clientes la regulación sobre protección de datos.
El consumidor ha de conocer cuales son las finalidades principales del tratamiento de sus datos (tanto para la solicitud como para la gestión de un crédito al consumo).
Derechos que puede ejercitar:
- Derecho de acceso a sus datos personales. – Conocer que datos se tratan, con qué fin y a quien se comunican.
- Derecho a solicitar la rectificación de sus datos. – Corregir los datos inexactos o incompletos.
- Derecho de supresión de sus datos. – “Derecho al olvido” eliminar los datos cuando ya no sean necesarios o en supuestos legales.
- Derecho a la limitación del tratamiento. – Restringir el uso de los datos en determinadas circunstancias.
- Derecho a la portabilidad de sus datos. – Recibir los datos en formato estructurado y transferirlos a otro responsable.
- Derecho de oposición. – Oponerse al tratamiento por motivos personales.
- No ser objeto de decisiones automatizadas. – solicitar revision humana de decisiones tomadas exclusivamente por IA
Además, para garantizar sus derechos contamos con la figura de Delegado de protección de datos, con el que puede contactar dirigiéndose por escrito a través del domicilio de contacto en Plaza Sant Roc, 20, 08201, Sabadell, o a través de la dirección de correo electrónico dataprotectionofficer@bancsabadell.com
900363266 Servicio telefónico gratuito para consumidores en relación con el contrato celebrado y de atención de incidencias y reclamaciones de consumo.
Sabadell Consumer Finance S.A.U. está adherido al Servicio de Atención al Cliente de Banco de Sabadell S.A., que es el encargado de atender y resolver las quejas y reclamaciones de los clientes. Para más información y contacto, puedes visitar la página web www.sabadellconsumer.com
Las reclamaciones resueltas expresamente por el SAC, así como las que se entiendan desestimadas, podrán ser reiteradas ante los servicios de reclamaciones del Banco de España, la Comisión Nacional del Mercado de Valores y/o la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, de conformidad con los dispuesto en el capítulo V de la Ley 44/2002 de Medidas de Reforma del Sistema Financiero, así como las normas de desarrollo o que las sustituyan.